Как правильно пользоваться кредиткой?

2018-08-16

Итак, у вас есть кредитка, вы уже ощутили радость от пользования ею, потратив за месяц две, а то и три зарплаты. Теперь наступает пора действовать с умом, и не просто с умом, а воспользоваться всеми лазейками кредитного договора и Российского законодательства. Дело в том, что цель банка получать с вас деньги ежемесячно, не уменьшая итоговую задолженность, в итоге обеспечив свою прибыль с 50 000 рублей кредита по карте большую, чем со 150 000 рублей потребительского кредита.

кредитка

Как работает кредитная карта

Вы оформляете кредитную карту. Это вы так думаете. На самом деле вы получаете кредитный договор, кредитный счёт и счёт для погашения кредита. Если кредитка выдана банком, в котором у вас зарплатный договор, то последним выступает он. За каждый счёт вы платите деньги за его ведение и смс-оповещение, а иногда еще и за страхование этого договора.

В рекламе банки соревнуются в размерах беспроцентного или грэйс-периода. Это время, в течении которого, при соблюдении условий, проценты не начисляются. Обычно это от 30 до 100 дней. Об этом банк вам обязательно скажет, когда будет предлагать вам кредитку, это обязательная часть «рыбы» у менеджера, который с вами работает. Но вот о чем он вам не скажет, скорее всего, так это дата, с которой начинается этот период. По-хорошему, этот период начинается с даты последней покупки и обнуляется через сутки после беспроцентного погашения, но, частенько, это конкретное число месяца, в которое отсчёт обнулится.

По кредитному договору каждый месяц вам указывается какую сумму вы должны внести как минимальный платеж. Минимальный платеж, за редким исключением, составляет около 5% от суммы кредита. Первая мысль: меньше двух лет минимальных платежей и кредит закрыт — ох, к сожалению, нет. Из минимального платежа вычтем проценты и стоимость обслуживания и получается уже 30 месяцев, а то и больше, минимальных платежей. Кредитка на 100 000 рублей, потратили в первый месяц всё, в следующем внесли 5 000 минимального платежа, сколько осталось на кредитной карте? Зависит от процентной ставки, но скорее всего, около 3 800 рублей. Следующий месяц — примерно тоже самое и так два с половиной года. Как этого избежать? Пользоваться правильно!

Лазейка №1. Кладите на кредитку всё, что можете оплатить картой

До того, как ввязаться во всю эту эпопею, (вы уже воспользовались кредиткой?) или до внесения первого платежа стоит рассчитать, какую часть зарплаты вам нужно иметь в виде наличных. На мелкие расходы, на расчёт в мини-маркете у дома, на непредвиденный случай и т.д. В наш золотой век компьютерных технологий, когда даже за шаурму и банку колы можно заплатить картой, это будет нетрудно. Так вот, остальные деньги сразу кладите на кредитку. В зависимости от особенностей вашего кредитного договора, средства будут сразу, либо через некоторый период зачислены и учтены, как погашение. Процент за пользование кредитом и прочие траты банка будут списаны так же как и с минимального платежа, но по остатку будет засчитано начало беспроцентного периода. То есть, даже если вы потратите все внесенные средства, в следующем месяце расчет будет относительно незатронутой суммы, а не относительно всей. Эмпирически: кредитка на 100 000 рублей, минимальный платеж — 5 000 рублей, зарплата 50 000 рублей, наличными нужно 10 000. Вместо минимального платежа кладете 40 000 рублей, на следующий месяц получаете % не с 95 000 рублей, а с 60 000 рублей, это почти на одну треть меньше.

Читайте также:  Как уменьшить ипотеку на 2 % в 2018 году

Лазейка №2. Платите картой всегда, когда можете

Это дополнение к первой лазейке. Помимо собственных ежемесячных трат с карты, обнаруживается бесконечный, ограниченный только вашей фантазией перечень способов увеличить беспроцентный период. Сходили на ужин с компанией друзей? — оплатите общий счёт кредиткой, а части счёта друзей собери наличными или скажи им номер своей карты — льготный период не изменится, а, может быть, появится еще и новый, дополнительный. Мелочь, а приятно. Эмпирически, ситуация та же, что и в лазейке №1, только вы расплатились за ужин с друзьями. Вместо 60 000 рублей с которых будут начислены проценты, у вас будет 55 000 рублей, а это существенно меньше.

Лазейка №3. Пользуйся бонусами «на всю катушку»

Решите для себя раз и навсегда, бонусы банка-кредитора, такие как «баллы» и кэшбэк должны работать не на него, а на вас, на погашение кредита. Расскажу на примере банка, в котором у меня самого открыта кредитка. Этот прекрасный банк с покупок начисляет баллы. Этими баллами можно «отменить» уже совершенную покупку в некоторых организациях. У других банков есть похожие системы. У Сбербанка, например, есть баллы «Спасибо», которыми можно расплачиваться в определенных местах. Так вот, вы не рассчитывали на эти баллы, как на часть своих финансов ранее, но их нужно использовать. Изучите список мест, где можно расплачиваться этими баллами и возмещать эти покупки, получать с них бонусы и пользуйся этой возможностью как можно чаще: пошли с коллегой поесть фастфуд — расплатись за совместный заказ, а коллега пускай «перекинет по номеру телефона». Ничего зазорного, а вы сэкономили за счёт бонусов. Собираетесь на день рождения к другу и он хочет в подарок сноуборд со всех гостей? Возьмите организацию покупки подарка в свои руки, соберите со всех деньги и купите его с кредитки. Беспроцентный платеж, бонусы и тд. В итоге всех этих нехитрых махинаций вы потратите столько же, сколько и раньше, но на вашей кредитке будет заметно меньшая задолженность на следующий месяц. Так же и с кэшбэком — знайте где, когда, платите и возвращенные средства останутся на вашей кредитке. Но вы хотели ими воспользоваться? Получить эти блага себе в пользования — так всё и остается, просто они находятся на вашей кредитке, воспользоваться этим запасом можно в любой моменты, но они не просто «лежат», а работают на вас, облегчают вам жизнь, снимают долговые обязательства.

Читайте также:  Как быстрее погасить кредит

Лазейка №4. Оплачивайте долг долгом

Эта лазейка, само-собой, для тех, у кого больше одного долга. Не обязательно вторая кредитка, это может быть оплата съема квартиры или платежей квартплаты, или возврат долга другу. В этом случае, нужно изучить нюансы снятия/перечисления с вашей кредитной карты. В пример приведу мой случай, то, как я вместо 3-х минимальных платежей и одного долга за квартиру в месяц отдавал 1 минимальный платеж и половину долга за квартиру. Первая кредитная карта имеет возможность перечисления свободных средств на счёт в другой банк, вторая имеет свойство снятия платежа в виде оплаты картой для погашения, третья — не имеет возможности перечисления, но с неё можно платить. В трудный период своей жизни, не имея возможности платить 15 000 рублей за кредитки и долг приятелю, я платил 5 000 рублей по картам. Как это было: кладу минимальный платеж на первую кредитку, от 5 000 рублей остается 4 000 рублей, которые я перечисляю на вторую кредитку, там остается 3 250 рублей, с третьей кредитки в онлайн-банке я посылаю запрос на оплату в счёт долга со второй кредитки, деньги перечисляются, остаток в 2 800 рублей я оплачиваю с третьей кредитки как часть квартплаты приятеля. Естественно, об этом я договорился с ним заранее. Конечные траты: вместо 15 000 рублей я плачу 5 000 рублей. «Но ты же не гасишь долг по кредиткам!», скажете вы и будете правы, но! Я плачу долг приятелю, у меня не происходит просрочки платежей по кредиткам и моя кредитная история не портится. А самое главное: у меня есть свободные 10 000 рублей ежемесячно по сравнению с тем, как могло бы быть.

Читайте также:  Что будет, если не платить кредит?

Лазейка №5. Сэкономь на кредите

Представим такую ситуацию: у вас есть потребительский кредит, или автокредит, или ипотека. И вот вам предлагают кредитку с большим беспроцентным периодом. Как правильно воспользоваться этой возможностью? Всё очень просто. Гражданский кодекс РФ, а именно, статья 14-ФЗ позволяет вам досрочно погашать кредит полностью, либо его часть, уведомив кредитора за 30 дней либо ранее, если это обговорено в кредитном договоре. Проще говоря: вы используете свой лимит по кредитной карте чтобы уменьшить сумму вашего другого кредита, экономя за счёт перерасчёта процентов по нему и беспроцентного периода кредитки. Проведем расчёты: У вас кредит на 300 000 руб на 2 года под 20% годовых. Платеж в месяц примерно 15 250 руб, тип платежа ануитетный. Вам выпускают кредитную карту на 70 000 рублей с беспроцентным периодом в 100 дней. Ваша зарплата составляет 40 000 рублей.Если вы вносите досрочный платеж в 70 000 рублей для уменьшения срока кредитования, то платить ежемесячно нужно будет столько же, но итоговая переплата вместо 62 800 руб составит 40 200 руб! Меньше на 22 600 руб! А срок кредита сократится с 24 до 17 месяцев! В этом случае вы брали кредит под 20%, а вся переплата составила 13,4%. Почти магия:) Что теперь делать с кредиткой, спросите вы. Всё очень просто: воспользуйтесь моими советами-лазейками из этой и других статей и не платите проценты по этой кредитке вообще. Самое интересное: получить кредитку в данной ситуации может практически каждый.

Источник: Жизнь в кредит

Похожие статьи


Оставить комментарий

Мир кредитов. 2017-2018

Яндекс.Метрика