Ипотека без первого взноса — как получить и выгодать

2019-09-01

Со времен каменного века, когда наши предки жили в пещерах, жилищный вопрос решить в полной мере так, и не удалось: жилье для себя и семьи найти всё так же сложно. Вариантов купить квартиру у молодой семьи или даже отдельного члена общества без высокого заработка не так много и главный из них это ипотека, с этим просто приходится смириться. Вот тут бы можно было бы просто закончить сказ и отправляться собирать бумажки для банка, но есть нюанс — первый взнос, и он является большой проблемой. Дело даже не в том, чтобы просто накопить 10% стоимости квартиры, проблема состоит в том, что в это время надо где-то жить и, если это не родительский дом, за съемную квартиру надо платить так же, ежемесячно. Забегая вперед скажу: любой из вариантов ипотеки без первоначального взноса будет экономически более выгоден чем снимать жильё и копить на первый взнос. Мне, как владельцу уютной однушки на краю города, очень легко советовать такие вещи, «тебе то не нужно бросаться в этот омут с головой», скажете вы. Но всё же лучше платить по ипотеке, чем за съём квартиры.

Отступление от темы: почему банки хотят первый взнос

Всё очень и очень просто: банкам нужен первый взнос, чтобы ваша ипотека была в любом случае им выгодна: сумеете ли вы её выплатить или нет. Банку важны не столько итоговые деньги, которые вы отдадите ему в виде процентов, а конкретная прибыль каждого месяца/квартала/года. Соответственно если что-то не заладилось, то банк может быстро продать ипотечную квартиру и уйти с минимальными потерями или прибылью, так как он еще получил первый взнос. Кроме этого, вне зависимости от способа расчета платежей первые месяцы платятся самые большие проценты.

Читайте также:  Как взять ипотеку, если работаешь не официально

Вернемся к теме: почему если нет денег на первый взнос лучше не копить их постепенно, снимая жилье

Чтобы доказать свою точку зрения проведем сравнение с самым невыгодным способом взять ипотеку без первого взноса — потребительский кредит. Далее чисто математический текст, следите за пальцем.

Вводные данные для расчета, приведены абстрактно: ваш доход 100 000 рублей, съемная квартира 20 000 рублей, откладывать получается 10 000 рублей, однокомнатная квартира стоимостью 2 500 000 рублей, ипотека на 14 лет, процентная ставка — 10%, первый взнос 250 000 рублей.

Берем ипотеку и получаем примерно следующее: переплата 1 950 000 рублей, ежемесячный платеж: 25 000 рублей.

А теперь представим, что вы не копили по 10 000 рублей ежемесячно 2 года, а взяли потребительский кредит: 250 000 рублей на 5 лет, под 16%. По нему ваш платеж составит 6 000 рублей ежемесячно, а переплата за 5 лет будет 115 000 рублей.

«115 тысяч на ветер! Это же бред!» скажете вы и будете неправы! За счёт потребительского кредита вы сэкономите 2 года платежей за съемную квартиру, а это 480 000 рублей, которые так же будут пущены по ветру. И еще у вас будет на руках первый взнос, на который не надо копить еще два года.

Итого: будете копить — потратите 720 000 рублей, взяв потребительский кредит потратите 365 000 рублей. Потребительский кредит лучше чем накопления.

К сути: как взять ипотеку без первого взноса?

1. Потребительский кредит

Тут всё просто и я уже описал это чуть выше: заполняем бумажки, идем в банк со справкой о доходах, иномаркой не старше 3х лет, коротким списком детей и прочих иждивенцах и прочей информацией, доказывающей вашу платежеспособность. Как грамотно взять потребительский кредит — тема отдельной статьи.

Читайте также:  Почему отказывают в кредите

По итогу этого пункта у вас будут деньги на первый взнос и второй обязательный помимо ипотеки платеж в месяц, тут важно заранее рассчитать ваши возможности и брать минимум денег по потребительскому кредиту, так как по нему всегда выше проценты.

2. Материнский сертификат

Сумма такового на второго и последующего ребенка составляет в 2018 году около 500 000 рублей. Ранее таким сертификатом можно было частично или полностью погасить уже имеющуюся ипотеку, то есть сначала ипотека, первый взнос и может быть даже пара платежей, а уже потом оплата сертификатом, теперь материнским сертификатом можно оплатить первый взнос, то есть его зачисление происходит в момент покупки квартиры.

3. Субсидии от государства

Помимо материнского капитала есть еще субсидии, созданные, чтобы обеспечить людей жильем. К таковым относятся:

— Многодетные семьи

— Молодые супруги (до 30 лет), работники бюджетных организаций и по всем остальным пунктам подходящие под программу «помощь молодой семье»;

— Бюджетники — работники гос органов, военнослужащие, учителя, врачи и тд;

— Заключившие контракт на работу в селе и аграрной промышленности;

— Сироты;

— Ветераны и инвалиды;

— Работники крайнего севера;

Сразу отмечу, что все государственные программы и субсидии нужно тщательно изучать, так как они обладают своими особенностями: некоторые действуют только на уже одобренные и добросовестные ипотеки, по которым внесено несколько платежей, а по некоторым для получения денег нужно пройти комиссию, которая рассматривает каждую заявку индивидуально.

4. Залоговое имущество

Таковым может выступать автомобиль (обычно иномарка не старше 3-5 лет) или недвижимость. Этот пункт, я думаю, раскрывать для вас не стоит, тут и так всё ясно.

5. Завышение

Если коротко: это трудоемкий и опасный способ махинации в которую придется вовлечь продавца квартиры, сопряженный с определенным риском получить отказ или вообще попасть в черный список банка.

Читайте также:  Что будет, если не платить кредит?

Как это делается: Продавец заявляет стоимость квартиры больше ровно на размер первоначального взноса и дает вам расписку в якобы получении того самого первоначально взноса. На самом деле никаких денег вы ему не отдавали. Так же делается оценка квартиры, цена указывается выше на первоначальный взнос. Расписку вы относите в банк, банк перечисляет полную изначальную стоимость квартиры. вот и всё, у вас ипотека без первоначального взноса.

Банки прекрасно знают о таких махинациях, поэтому нужно подойти к вопросу с умом. На такую авантюру годится только квартира, продающаяся по цене ниже рынка, чтобы итоговая цена была в пределах нормы. Кроме того, вам нужно договориться с экспертом-оценщиком, чтобы он написал независимое заключение и указал в нём нужную вам цену. Конечно же, придётся договориться еще и с хозяином квартиры, но это будет не сложно, так как квартиры продающиеся ниже рыночной стоимости зачастую продаются в спешке.

В любом случае, я не советую вам браться за этот вариант, хоть он и доступен всем. Если всё же вы решаетесь на эту авантюру — доверьте это риэлтору, скорее всего у него уже есть богатый опыт в этом, по крайней мере он будет знать к кому обратиться и как договориться с людьми.

Итак, вывод, который надо сделать в итоге: если вы хотите взять ипотеку и пока снимаете квартиру, не надо ждать, стоит поискать возможности начать этот путь без первого взноса.

Источник: Жизнь в кредит

Похожие статьи


Оставить комментарий

Мир кредитов. 2017-2019

Яндекс.Метрика