2 метода быстро закрыть несколько кредиток

2018-08-23

Есть как минимум две серьезные методики, как быстро избавиться от кредитных карт с минимальной переплатой. А сократить число кредиток сейчас просто необходимо. Человек, имеющий больше двух кредитных карт не считается хорошим заёмщиком, по мнению банка. Заявки на ипотеку, автокредит и, тем более на потребительский кредит будут бесполезны, так как банк, если и согласится выдать кредит, то условия будут ужасными. Но быстро справиться даже с тремя кредитками совсем не сложно, даже если нет возможности платить сразу по всем, даже если на них исчерпан весь лимит. Всё дело в правильной стратегии.

Шаг №1: выбираем стратегию

Пускай цель у нас одна: закрыть кредитки как можно быстрее, но идти к этой цели можно двумя разными путями: сокращая переплату или уменьшая ежемесячный платеж. Это и будут два метода, о которых говорилось в начале статьи.

До того, как взяться за освобождение от кредитных карт, нужно определиться, что вам важнее: меньше переплатить или быстрее снизить обязательные ежемесячные платежи по кредиткам.

Если у вас нет острой нехватки денег и ежемесячные платежи не могут оставить вас с пустым карманом на месяц, то лучше сокращать переплату, так как её можно сократить, в основном за счёт сокращения сроков погашения.

Шаг №2: сравниваем условия

Это самый унылый этап: нужно найти кредитные договора и графики погашения кредиток и сравнить их. Чтобы сделать выводы и двигаться дальше нам нужны следующие показатели по каждой кредитной карте: лимит, ежемесячный минимальный платеж и размер процентов в него включенных, процентная ставка, беспроцентный период, возможности перевода без комиссии. Если карт больше двух, то лучше составить таблицу.

Шаг №3: действуем

Метод уменьшения переплаты и срока кредита

Этот метод простой и требует не столько хитрости, сколько стойкости и умения контролировать свои траты.

Рассчитываем, сколько реально можно тратить на выплату кредитов в месяц.
Эта сумма должна как минимум быть равно сумме минимальных платежей, а в идеальном случае на 10% их превосходить. Если всё складывается — каждый месяц кладём на каждую кредитку минимальный платеж + 10% от него. За счёт этой «десятины» срок кредита сокращается на 15% в среднем и на столько же меньше будет переплата.
Рассчитываем, какая часть дохода вам нужна в виде наличных. Тут потребуется вся ваша внимательность и твёрдость намерений. Итоговую сумму снимаем в банкомате.
Все оставшиеся деньги от зарплаты (после снятия наличных и выплаты минимальных платежей) кладём на карту, по которой ежемесячно списываются самые большие проценты. Что интересно, это не всегда карта с наибольшим лимитом.
Весь оставшийся месяц мы стараемся расплачиваться с этой кредитной карты. Будет очень хорошо, если у карты будет ещё и большой беспроцентный период.

К чему в итоге приведёт этот метод: каждый месяц вы будете выплачивать всё меньшие проценты, а срок закрытия кредиток будет всё ближе. Кроме того, по одной карте возможно, что проценты и вовсе не будет начисляться. Это та карта, с которой вы расплачиваетесь остатком зарплаты. Всё дело в том, что на ней начислению процентов будет мешать постоянная оборачиваемость средств по беспроцентному периоду.

Пример применения этого метода

Допустим у вас три кредитных карты, на 100 000 рублей, на 50 000 рублей и на 20 000 рублей соответственно.

При погашение минимальными платежами выплачивать в месяц нужно 10 196 рублей, а срок выплаты — 20 месяцев. Итоговая переплата: 33 917 рублей.

При погашению по нашему методу: Ежемесячные платежи на кредитки составят 11 215 рублей, то есть всего на 1 000 рублей больше. Срок выплаты кредитов: 17,5 месяцев, на 2,5 месяца раньше. А итоговая переплата составит 19 346 рублей, то есть почти в два раза меньше.

Второй метод может показаться не совсем рациональным, но он позволит вдвое снизить сумму ежемесячного платежа и не испортить кредитную историю. Многим людям хочется просто вздохнуть свободно и перестать себя во всём ограничивать, и я их очень хорошо понимаю.

Метод снижения ежемесячного платежа

Основные методы обращения с несколькими кредитками сходны, что в этом методе, что в предыдущем.

Начинаем с того, что выбираем кредитку, по которой ежемесячно начисляются максимальные проценты. Не факт, что это кредитная карта с самым большим лимитом, тут важно сравнить график погашения.
Далее выбираем карту с самым наименьшим лимитом.
У оставшихся карт смотрим условия перевода средств с карты на карту. Зачастую это возможно, кроме того, на некоторые кредитки можно не перевести, а внести платеж в счёт погашения кредита.
Если есть возможность перевода, то вносим минимальные платежи на все кредитки, кроме той, на которой самый маленький лимит.
Все оставшиеся после уплаты процентов средства переводим на неё. Например: есть кредитка с платежом в 5000 рублей, на которой останется 3800 рублей после вычета процентов. Эти 3800 перечисляем на кредитку с наименьшим лимитом.
Оставшиеся от зарплаты деньги делим на две части: одну снимаем наличными, ровно столько, сколько вам необходимо иметь наличными до следующей зарплаты. Вторую часть кладём на карту с самыми высокими процентами. Второй раз проценты списаны не будут и вся сумма будет вам снова доступна, но уже в виде безналичного расчёта.
Далее используем эту кредитку для оплаты всего, от повседневных трат, до крупных покупок.

К чему в итоге приведёт этот метод: каждый месяц вы распоряжаетесь суммой равной зарплата минус два минимальны платежа вместо трёх. Таким образом сумма ежемесячного платежа уменьшается на платеж по самой маленькой кредитке. Кстати, эту кредитку вы закрываете досрочно, перечисляя на неё платежи с остальных. По кредитке с большим процентом вы будете платить минимум процентов, так как будете использовать беспроцентный период.

Итог применения метода

Допустим у вас три кредитных карты, на 100 000 рублей, на 50 000 рублей и на 20 000 рублей соответственно. При погашение минимальными платежами выплачивать в месяц нужно 10 196 рублей.

Применяя этот метод вы будете платить в первом месяце не 10 196 рублей, а 8 883 рубля, во втором и третьем — 7 883 рубля, в четвертом месяце вы уже закроете одну кредитку и аналогичным образом приметесь расправляться со второй.

Бонус: правила и лазейки погашения кредиток

Минимальный платеж — это не наш метод. Платить минимальными платежами, это как признавать своё бессилие. В зависимости от ситуации, возможностей и целей нужно либо платить на 10-15% больше, либо после внесения минимального платежа сливать все остатки на одну карту. Если нельзя переводить с карты на карту другого банка — платите с неё, а из зарплатных средств берите аналогичную сумму и переводите, чтобы досрочно погасить одну кредитку.
Платите с кредитки везде, где только можете. Например, если вы пошли в кафе или покупаете подарок от коллектива — расплачивайтесь по счёту, а остальные пускай переведут вам свои части или отдадут наличными. Все полученные средства снова кладём на кредитку с высокими процентами. Таким образом вы увеличите оборачиваемые на ней средства, на которые вам не начислят процент из-за беспроцентного периода.
Подумайте о рефинансировании. Один из банков, выдавших вам кредитку может согласиться заменить её на потребительский кредит с выдачей наличных средств, которых хватит на покрытие остальных кредиток. Сумма долга останется такой же, а проценты уменьшатся примерно в полтора раза. Так же можно будет подобрать ежемесячный платеж, который вас устроит.

Источник: Жизнь в кредит